W ostatnich latach wiele osób korzystających z kredytów hipotecznych indeksowanych lub denominowanych do waluty franka szwajcarskiego (CHF) boryka się z problemem niekorzystnych warunków umowy kredytowej. Wzrastające koszty związane z obsługą takich kredytów oraz wahania kursów walut skłaniają do rozważenia podjęcia kroków prawnych w celu ustalenia nieważności zawartych umów. Przedstawiam najważniejsze informacje dotyczące tego postępowania oraz wskazówki, które mogą pomóc w walce o swoje prawa.

Czym są kredyty indeksowane i denominowane?

Kredyty indeksowane do CHF oznaczają, że kwota kredytu została przeliczona do franka szwajcarskiego, a jego spłata następuje według kursu waluty. W praktyce oznacza to, że spłacamy zobowiązanie w polskiej walucie, ale jego wartość oparta jest na kursie CHF. Kredyty denominowane z kolei polegają na tym, że całe zobowiązanie jest wyrażone w CHF, a wypłata kredytu oraz jego spłata odbywają się w tej walucie po przeliczeniu według kursu ustalonego w umowie kredytu.

Dlaczego warto rozważyć unieważnienie umowy?

Podstawowe powody, dla których klienci decydują się na podjęcie postępowania o ustalenie nieważności umowy kredytowej, to:

• Niekorzystne postanowienia umowne: Wiele umów kredytów frankowych zawiera klauzule, które mogą być uznane za niedozwolone w świetle prawa. Są to m.in. niejasne zasady ustalania kursu walutowego, co prowadzi do nieprzewidywalności kosztów kredytu.
• Brak transparentności: Wiele osób nie było świadomych rzeczywistych konsekwencji zawarcia umowy kredytu indeksowanego lub denominowanego do CHF, stąd umowy te mogą być uznane za nieczytelne i wprowadzające w błąd.
• Tendencje orzecznicze: W ostatnich latach pojawiło się wiele korzystnych wyroków sądowych, które potwierdzają nieważność umów kredytów frankowych z uwagi na ich niezgodność z obowiązującymi przepisami prawa cywilnego i orzekają zwrot wszystkich kwot uiszczonych przez kredytobiorców w wykonaniu takich umów.

Jak wygląda postępowanie o ustalenie nieważności umowy?

1. Zgromadzenie dokumentacji: Przed podjęciem jakichkolwiek kroków prawnych warto zgromadzić wszystkie dokumenty związane z kredytem: umowę, aneksy, historię kredytu oraz korespondencję z bankiem.
2. Analiza prawna umowy: Skorzystanie z usług adwokata, specjalizującego się w sprawach kredytów CHF, jest kluczowe. Adwokat dokona dokładnej analizy umowy oraz wskaże potencjalne naruszenia przepisów prawa.
3. Reklamacja umowy z wezwaniem do zapłaty: Po dokonaniu analizy prawnej i zebraniu odpowiednich dowodów konsumentowi przysługuje prawo do reklamacji umowy kredytu. Adwokat specjalizujący się w sprawach kredytów frankowych może sporządzić taką reklamację i wnieść ją do banku. Podstawę reklamacji umowy kredytu frankowego mogą stanowić niedozwolone klauzule umowne, np. dotyczące sposobu ustalania kursu waluty czy oprocentowania, jak również niedopełnienie przez bank obowiązków informacyjnych, czyli sytuacja, gdy bank na etapie zawierania umowy kredytu nie przedstawił klientowi pełnej informacji o ryzyku związanym z kredytem indeksowanym lub denominowanym do franka. Bank ma 30 dni na odpowiedź na reklamację.
4. Wniesienie pozwu: W przypadku braku odpowiedzi lub niezadowalającej odpowiedzi banku, można rozważyć dalsze kroki prawne, czyli wnieść pozew do sądu o ustalenie nieważności umowy kredytowej oraz zwrot wszystkich kwot uiszczonych w toku wykonywania umowy kredytu. W pozwie należy wskazać przyczyny, dla których umowa powinna zostać uznana za nieważną.
5. Postępowanie sądowe: Proces sądowy może prowadzić do rozwinięcia argumentacji przed sądem, w której obie strony przedstawiają swoje stanowiska na temat zasadności roszczenia. Warto być przygotowanym na długotrwałą batalię prawną, w której obecność adwokata specjalizującego się w sprawach kredytów frankowych jest kluczowa, ponieważ ma on najlepszą wiedzę i doświadczenie w zakresie odpierania argumentacji banku, formułowania pytań do świadków czy zgłaszania odpowiednich wniosków dowodowych.
6. Zabezpieczenie roszczenia: W sytuacji, gdy kredytobiorca nadal spłaca kredyt frankowy, warto jest wraz z pozwem złożyć wniosek o udzielenie zabezpieczenia roszczenia o ustalenie poprzez wstrzymanie obowiązku spłaty rat kapitałowo-odsetkowych do czasu prawomocnego zakończenia postępowania. Pozwoli to uniknąć płacenia kolejnych rat kredytu w okresie trwania sporu o ważność umowy kredytu.
7. Wyrok sądowy: Po przeprowadzeniu rozprawy sąd wydaje wyrok, który może stwierdzić nieważność umowy oraz nakazać bankowi zwrot nienależnie pobranych świadczeń. W przypadku wyroku korzystnego dla kredytobiorcy możliwe jest również domaganie się zasądzenia na jego rzecz odsetek ustawowych za opóźnienie liczonych od dnia doręczenia bankowi wezwania do zapłaty lub pozwu do dnia zapłaty.

Podsumowanie

Postępowanie o ustalenie nieważności umowy kredytu indeksowanego lub denominowanego do CHF to złożony proces, który wymaga właściwego przygotowania i wsparcia doświadczonego adwokata. Osoby, które mają zastrzeżenia co do warunków swojej umowy, nie powinny zwlekać z podjęciem kroków prawnych. Każdy przypadek jest inny, dlatego warto zasięgnąć porady u specjalisty, aby skutecznie bronić swoich praw.

Posiadasz kredyt frankowy i zastanawiasz się, czy Twoja umowa zawiera klauzule niedozwolone? Skontaktuj się ze mną, przekaż umowę kredytu do analizy i poznaj możliwości ochrony swoich praw i interesów.